Aktívne bankové produkty
aktívne preto, lebo banke tieto operácie prinášajú zisk,
-
ide o poskytovanie rôznych druhov úverov podnikateľom (FO, PO) i obyvateľom za určitú cenu,
-
túto cenu predstavuje úrok,
-
klient sa zaväzuje vrátiť požičanú sumu + dohodnutý úrok.
-
poskytnutím úveru vzniká banke pohľadávka voči klientovi a stáva sa jeho veriteľom,
-
banka pri poskytovaní úverov postupuje veľmi opatrne, nakoľko zdroje, ktoré požičiava pochádzajú z dočasne zverených cudzích peňažných prostriedkov (od klientov, iných bánk, NBS).
Zásady, ktoré banka dodržiava pri poskytovaní úverov
1. Zásada zmluvnej dohody
-
zmluva medzi klientom a bankou má vždy písomnú formu,
-
v zmluve sú uvedené: práva a povinnosti veriteľa a dlžníka, suma alebo limit, do ktorého sa môže úver čerpať, predmet úverovania, časový plán a spôsob čerpania úveru, lehota splatnosti, spôsob ručenia, úroky, sankcie pri nedodržaní zmluvy a i.
2. Účelovosť úveru
-
v zmluve je vymedzený účel úveru, na ktorý bol poskytnutý,
-
kontrola dodržania účelu, na ktorý bol úver poskytnutý – dokladovanie napr. kúpy auta, domu,...
3. Návratnosť úveru
- úver musí byť pre banku návratný,
-
banka posudzuje bonitu žiadateľa – jeho schopnosť splatiť úver – je to najdôležitejšia etapa rozhodovania o tom, či a v akej výške mu úver môže poskytnúť,
-
žiadateľ o úver nemá na úver právny nárok,
4. Zabezpečenie úveru
-
opatrenie, ktoré umožňuje, aby si banka uplatnila voči klientovi nároky v prípade, že klient nesplní splátkový kalendár,
-
banky prijímajú ako záruku nehnuteľnosti (úver – len do výšky 60-70 % hodnoty nehnuteľnosti), CP, ručiteľa a pod.
5. Zásada zúročiteľnosti
- pre klienta je dôležitá cena úveru – teda úrok, ktorý musí zaplatiť za požičané peniaze
- v zmluve sú dohodnuté i sankčné úroky (úroky z omeškania).
6. Zásada termínovanosti
-
úver musí byť splatený v stanovenom termíne,
Členenie bankových úverov
1. Podľa doby na ktorú sa poskytujú
-
Krátkodobé úvery – splatnosť do 1 roka
-
Strednodobé úvery – splatnosť do 4 rokov
-
Dlhodobé úvery – splatnosť do 10 rokov (hypotekárne až do 30 rokov.)
2. Podľa účelu na ktorý sa poskytujú
-
na obežné prostriedky,
-
pri nedostatku finančných prostriedkov,
-
na neuhradené splátky úverov,
-
na rozvoj podniku,
-
na DM...
3. Podľa typu klienta
-
podnikateľské úvery
-
spotrebné úvery
4. Podľa doby na ktorú sa poskytujú a spôsobu ich zaručenia:
Krátkodobé úvery
1. kontokorentný úver
§ základom je kontokorentný účet v banke, na ktorom má klient povolený debetný (mínusový) zostatok,
§ na účet prichádzajú príjmy a uskutočňujú sa s neho úhrady,
§ po vyčerpaní vlastných prostriedkov, klient čerpá z povoleného debetu – čím využíva kontokorentný úver, z ktorého banke platí úrok.
2. eskontný úver
§ banka odkupuje zmenky od ich majiteľa pred lehotou ich splatnosti za menovitú hodnotu zníženú o úrok (diskont),
§ v čase splatnosti predkladá banka zmenky zmenkovému dlžníkovi na úhradu. Bližšie - opakovanie účtovníctvo 3. ročník.
3. lombardný úver
§ je zabezpečený založením hnuteľného majetku alebo práva dlžníka (tovarom, drahými kovmi, cennosťami, CP, pohľadávkami a pod.),
§ pri nedodržaní lehoty splatnosti banka uplatní právo vyplývajúce zo záložného práva,
§ výška úveru sa pohybuje od 60 % - 90% z hodnoty zálohu.
4. krátkodobý účelový úver
§ poskytnutý na kontrétny účel,
5. revolvingový úver
- je určený na úverovanie obežných prostriedkov (zásob) ktorých potreba sa pravidelne opakuje. Je to tzv. „obnovujúci sa“ úver – splatí sa a opäť sa poskytne.
6. preklenovací úver
- slúži k rýchlemu získaniu PP a k prekonaniu doby, kým klientovi bude poskytnutý riadny úver.
- napr. Preklenovací úver pre poľnohospodárov od SLSP, a. s. – banka poskytne poľnohospodárom preklenovací úver, z ktorého môžu financovať svoje potreby do doby získania priamej podpory od PPA.
Strednodobé a dlhodobé úvery
1. Emisná pôžička
- dlžník vystaví dlhopis na úverovú sumu a úroka odovzdáva ho veriteľovi oproti peňažnej sume.
- dlhopis je alternatívou úverovej zmluvy,
- po uplynutí lehoty splatnosti vyplatí dlžník veriteľovi dlžnú sumu + úrok.
2. Úver na úverový úpis
- dlžník podpisuje banke záväznú listinu – úverový úpis, ktorý je dôkazom pohľadávky banky.
3. Hypotekárny úver
- je zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti (na katastri nehnuteľnosti),
- poskytuje sa do výšky 60-90% hodnoty založenej nehnuteľnosti,
- poskytuje sa na účely spojené s nehnuteľnosťami - kúpa, stavba, rekonštrukcia...
- v prípade nesplatenia úveru sa založený majetok stáva vlastníctvom banky,
- lehota splatnosti 4 – 30 rokov,
- banka získava PP poskytnuté ako úver predajom CP – HZL.
4. Komunálny úver
- je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti majetku obce,
- je financovaný prostredníctvom vydávania a predaja komunálnych obligácií hypotekárnou bankou,
- Komunálny úver a hypotekárny úver predstavujú hypotekárne bankovníctvo.
5. Spotrebný úver
- poskytuje sa jednotlivcom na financovanie predmetov dlhodobej spotreby – auto, elektrické spotrebiče a pod.
6. Investičný (rozvojový) úver
- používa sa na obstaranie DM, prípadne iných potrieb podnikateľa slúžiacich na jeho rozvoj.
Podnikateľ ku žiadosti o úver dokladá:
- výpis z OR, ŽL, KL, povolenie na činnosť SHR – originál,
- zakladateľská listina, spoločenská zmluva, zakladateľská zmluva, stanovy – družstvo - originál,
- súvaha, výkaz ziskov a strát za 2 posledné účtovné obdobia – ak podnikateľ vykazuje stratu, úver nezíska,
- daňové priznania za posledné 2 roky,
- podnikateľský zámer – na čo peniaze použije,
- potvrdenie od DÚ, SP, ZP že má vyrovnané všetky záväzky voči týmto inštitúciám.
Ak sa ručí nehnuteľnosťou:
- list vlastníctva,
- doklad o nadobudnutí tejto nehnuteľnosti,
- znalecký posudok na túto nehnuteľnost,
- poistná zmluva na nehnuteľnosť - v prospech banky.