Základné pojmy, význam, funkcia
Ľudskú existenciu i jej činnosť od nepamäti ohrozujú riziká – nebezpečenstvá, ktorých pôvod možno rozdeliť do troch skupín:
· sily nezávislé od ľudskej vôle,
· konanie iných ľudí,
· konanie a nedbalosť samotných subjektov poistenia.
Z neustáleho ohrozenia majetkových hodnôt, života a zdravia ľudí vzrástla intenzívna potreba istoty a zabezpečenia, čo stalo klasickou úlohou poistenia.
Poisťovníctvo:
§ je špeciálne odvetvie peňažných služieb, ktoré poisťovatelia (poisťovne) poskytujú FO alebo PO,
§ sústreďuje finančné prostriedky, vytvára poistné fondy, spravuje ich a využíva ich podľa dohodnutých podmienok,
§ zahŕňa činnosť komerčných poisťovní a verejnoprávnych (štátnych) poisťovní (VšZP, SP). Dozor nad ich činnosťou – Úrad pre finančný trh.
· je stabilizátorom ekonomickej úrovne PO a životnej úrovne FO v prípade neočakávanej udalosti (úraz, smrť a i.),
· posilňuje zodpovednosť PO a FO za ich ekonomickú i sociálnu oblasť,
· ponúka na poistnom trhu svoj tovar (služby) –poistenie, za ktoré kupujúci musí zaplatiť.
Poistenie:
· jeho základnou úlohou je nahrádzať škody a kryť zvýšené potreby,
· je to právny vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami.Jedna strana (poistník) prenáša riziko vzniku určitej udalosti na druhú stranu a platí za to poistné. Tá druhá strana (poisťovňa) sa zaväzuje, že v prípade vzniku poistnej udalosti vyplatí poškodenej strane peňažné plnenie.
Poistenie sa uskutočňuje:
1. prostredníctvom poistnej zmluvy,
alebo
2. vzniká priamo zo zákona – tu sa zmluva neuzatvára.
Funkcie poistenia:
- primárna funkcia - prenos rizika z klienta na poisťovňu,
- akumulačná – redistribučná funkcia
– tvorba finančných rezerv z prijatého poistného
a výplata poistných náhrad v prípade poistnej udalosti,
- kontrolná funkcia – poisťovňa skúma rozsah poistnej udalosti, stanovuje výšku poistnej náhrady, hodnotí priebeh poistenia.
- stimulačná funkcia – poistený je motivovaný chrániť svoje záujmy uzatvorením konkrétneho druhu poistenia.
Poistný vzťah, jeho charakteristika
Poistný vzťah vzniká na základe uzatvorenia poistenia.
Vlastnosti poistných vzťahov:
-solidárnosť,
-podmienená návratnosť,
-neekvivalentnosť.
Solidárnosťznamená, že poistenci platia poistné do poistných fondov. Poistné náhrady sa však poskytujú len tým poisteným, u ktorých nastala poistná udalosť.
Podmienená návratnosť vložených prostriedkov znamená, že poistná náhrada sa poskytne poistenému len v prípade, ak nastane poistná udalosť vopred dohodnutá v poistnej zmluve.
Neekvivalentnosť znamená, že poistné náhrady nie sú závislé od výšky zaplateného poistného. Poistné náhrady môžu byť väčšie alebo, naopak, menšie ako je zaplatené poistné.
Účastníci poistného vzťahu:
a) poisťovateľ – poisťovňa, ktorá ma licenciu na výkon činnosti v oblasti poistenia. Licenciu vydáva odbor Dozoru nad poisťovníctvom na MF SR.
- kedykoľvek musí byť schopná plniť záväzky, ktoré jej vyplývajú z uzatvorených poistných zmlúv.
- riadia sa zákonom o poisťovníctve č. 95/2002 Z. z. o poisťovníctve, ich právna forma podnikania – a. s. alebo obchodné zastupiteľstvá zahraničných poisťovní.
b)poistník - je FO alebo PO, ktorá s poisťovňou uzatvorila poistnú zmluvu (pre seba alebo niekoho iného) a na jej základe je povinná platiť poistné,
- jeho práva sú uvedené v poistnej zmluve,
c) poistený - osoba, ktorej na základe poistnej zmluvyvzniká nárok na poistné plnenie v prípade vzniku poistnej udalosti.
Poistník a poistený môže byť tá istá osoba.
d)oprávnená osoba - je FO alebo PO, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poistného a môže prevziať poistné plnenie v prípade poistnej udalosti. (napr. banka v prípade poistenia úveru)
e) výhodou poctená osoba – fyzická alebo právnická osoba, ktorú poistený určil na prevzatie poistného plnenia v prípade jeho úmrtia.
Pre poistný vzťah je potrebné vymedziť kategórie,
ktoré súvisia s poistením:
Poistná udalosť – je to dôvod pre poistné plnenie, môže to byť škoda na majetku, havária, krádež, úraz, dožitie sa určitého veku, smrť a podobne,
Poistná doba – je doba, na ktorú sa vzťahuje poistenie, napr. týždeň, 10 rokov, 25 rokov a pod.
Poistné – predstavuje cenu za poskytovanú poistnú ochranu, ktoré platí klient poisťovni počas poistnej doby. Výška poistného závisí od miery rizika, hodnoty poisteného majetku, úrovne nákladov poisťovateľa a jeho zisku.
Poistná suma – je suma, ktorú vyplatí poisťovňa poistenému v prípade poistnej udalosti.
Poistenie a riziko
Poistné riziko je pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, nebezpečnej udalosti alebo takých udalostí, o ktorých sa nevie či a kedy vzniknú.
I. Členenie rizík podľa jeho pôsobenia
a) čisté riziko - jeho výsledkom je len strata ako napr. krádež, havária, úraz, úmrtie,...
b) špekulatívne riziko - jeho výsledkom môže byť strata ale aj zisk.
II. Členenie rizík podľa jeho ovplyvniteľnosti
a) ovplyvniteľné riziko – človek môže svojou činnosťou zamedziť vzniku rizika, ktoré spôsobí poistnú udalosť (úraz),
b) neovplyvniteľné riziko - nedá sa celkom predvídať a nie je ho možné ovplyvniť zo strany človeka (živelná pohroma).
III. Členenie rizík podľa poistiteľnosti
a) poistiteľné riziká - predovšetkým čisté riziká
b) nepoistiteľné riziká – napr. ťažké choroby.
Poistné riziko musí spĺňa tieto podmienky:
- identifikovateľnosť rizika – presné určenie udalosti, pri ktorej nastane poistné plnenie /napr. úraz/
- vyčisliteľnosť straty – vzniknutá strata sa dá jednoznačne vyčísliť,
- náhodnosť udalosti – klient nevie, či nastane poistná udalosť,
- ekonomická únosnosť – poisťovňa chce byť pri poisteniach zisková.
Poistné plnenie je výplata poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti.
Vznikom poistenia sa presúva riziko z klienta na poisťovňu.
Poisťovacie činnosti, druhy poistenia
Činnosti poisťovne:
1. poisťovacia činnosť – zahŕňa dohodnutie poistenia, správu poistných zmlúv, likvidáciu poistných udalostí, poskytovanie poistných plnení,
2. zaisťovacia činnosť - ide odelenie rizík, ktoré vznikli v súvislosti s realizáciou poistenia. Je to špeciálny zabezpečovací systém medzi poisťovňami, pri ktorom poisťovňa vstupuje do majetkových vzťahov s inými poisťovňami.
3. ďalšie činnosti - sprostredkovateľská činnosť, činnosti zamerané na skvalitnenie poisťovacích služieb i iné,
Druhy poistenia
Poistenia sa klasifikujú podľa rôznych kritérií:
I. podľa záväznosti vzniku poistenia
a) zákonné poistenie
– realizuje sa bez zmluvy - napr. zdravotné, sociálne, jeho vznik vyplýva zo zákona,
b) zmluvné poistenie – realizuje sa na základe zmluvy:
1. povinné – napr. Povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorovéhovozidla (ak ja spôsobím autonehodu, druhej strane moja poisťovňa uhradí škodu, mne neuhradí),
2. dobrovoľné – napr. Havarijné poistenie vozidla – (ak spôsobím autonehodu, tak poisťovňa mne uhradí škodu.)
II. Podľa doby platnosti poistenia
a) dlhodobé poistenie - doba poistenia presahuje jeden rok napr. životné poistenie, poistenie majetku a pod.
b) krátkodobé poistenie - doba poistenia nepresahuje jeden rok napr. cestovné, poistenie úrody.
III. Podľa miery rizikovosti poistenia
a) rizikové poistenia - poistenia s podmienečnou návratnosťou finančných zdrojov, lebo existuje vysoká neurčitosť, či vôbec nastane poistná udalosť.
b) rezervotvorné poistenia – poistenie, pri ktorom je jasné, že poistná udalosť nastane a poisťovňa bude musieť realizovať poistné plnenie. Napr. životné poistenie na dožitie a úmrtie.
IV. podľa predmetu poistenia – poznáme poistné odvetvia:
a) životné poistenie,
b) neživotné poistenie
c) ostatné – sociálne a zdravotné poistenie.
Životné a neživotné poistenia
Životné poistenie – ide o poistenie osôb, nakoľko ľudský život sa spája s množstvom rizikových situácií.
Riziká, ktoré sa poisťujú v životnom poistení:
- smrť poisteného
- dožitie určitého veku
- invalidita poisteného,
Výška poistného závisí napr. od veku poisteného, jeho zdravotného stavu, od práce ktorú vykonáva, od športu, ktorému sa venuje a pod.
Druhy životných poistení
1. poistenie pre prípad dožitia – po uplynutí poistnej doby je poistenému vyplatená poistná suma
2. poistenie pre prípad smrti – pri poistnej udalosti je poistná sumavyplatená výhodou poctenej osobe alebo pozostalým.
3. dôchodkové poistenie – prostredníctvom Doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (3. pilier – dobrovoľný) napr. Doplnková dôchodková spoločnosť AXA
Klient si môže zvoliť rôzne pripoistenia: napr. trvalé následky úrazu, PN, úmrtie následkom úrazu a pod.
Špecifickým poistením osôb je úrazové poistenie, ktoré sa podľa klasifikácie Európskej únie radí medzi neživotné poistenie.
Úrazové poistenie sa môže vzťahovať:
- len na pracovné úrazy,
- len na mimopracovné úrazy,
- na všetky druhy úrazov.
Najčastejšie životné poistenia
1. kapitálové životné poistenie
- garantovaná poistná suma pri dožití alebo úmrtí,
- garantovaný výnos po celú dobu poistenia
(v súčasnosti 2,5 – 3,5%).
- bezpečnosť uložených peňazí (poisťovne nekrachujú),
- až 80 % Slovákov volí tento typ životného poistenia.
2. Investičné životné poistenie
- je mladším druhom životného poistenia,
- spája v sebe poistenie s určitým rizikom investovania do podielových fondov (a s očakávaným vyšším výnosom).
- poistná suma pre prípad dožitia nie je garantovaná, závisí od výkonnosti fondu.
Rady pri výbere životného poistenia:
- poisťujte sa čo najmladší,
- poistenie uzatvorte na dlhú poistnú dobu /optimálne na 20 rokov/,
- poistná suma by mala zodpovedať Vašim finančným možnostiam,
- pri uzatváraní poistenia si vždy si nechajte čas na rozmyslenie!!!
1. Poistenie majetku sa zameriava na škody, ktoré môžu vzniknúť na majetku FO alebo PO.
Výška poistného závisí od:
- škodovej častosti,
- rozsahu škôd,
- rozsahu záväzkov prevzatých poisťovňou.
Poznáme tieto majetkové poistenia:
▪ pre prípad zničenia alebo poškodenia vecí živelnou udalosťou,
▪ poistenie strojov a strojových zariadení
▪ poistenie budov
▪ poistenie motorových vozidiel,
▪ poistenie pre prípad odcudzenia
▪ poistenie domácností
▪ poistenie poľnohospodárskych rizík –www.agroporadenstvo.sk
Úloha: vypíš do zošita, aké poľnohospodárske riziká poisťuje tebou vybraná poisťovňa
2. Poistenie zodpovednosti za škody - zahŕňa škody spôsobené na živote alebo zdraví tretej osoby alebo škody vzniknuté na veci patriacej tretej osobe.
Napr. poistenie škody spôsobenej pri výkone povolania
(rozbitý pracovný počítač a pod.)
3. Poistenie podnikateľských rizík – poistenie podnikateľov – napr. poistenie stavieb, strojných zariadení, zásob a pod.
Zoznam poisťovní v Slovenskej republike
Allianz poisťovňa
|
Česká poisťovňa Slovensko
|
D.A.S. poisťovňa právnej ochrany
|
Dopravná poisťovňa
|
Ergo
|
Európska cestovná poisťovňa
|
Generali Poisťovňa
|
Hasičská poisťovňa
|
Komunálna poisťovňa
|
Kontinuita - Slovenská životná poisťovňa
|
Kooperativa
|
Nationale-Nederlanden poisťovňa
|
Poisťovňa AIG Slovakia
|
Poisťovňa Gerling Slovensko
|
Poisťovňa Otčina
|
Poisťovňa Tatra
|
Prvá americko-slovenská poisťovňa
|
Prvá česko slovenská poisťovňa
|
QBE - Slovenská investičná poisťovňa
|
Slovenská poisťovňa
|
Union
|
UNIQA poisťovňa, a.s.
|
Victoria-Volksbanken poisťovňa, a. s.
|
Vzájomná životná poisťovňa
|
Wüstenrot životná poisťovňa
|
Zürich poisťovňa, a. s.
|
|
|
Sociálne zabezpečenie
Sociálna poisťovňa – štátna poisťovňa (je len 1).
Podnikateľ živnostník je oslobodený od platenia poistného do SP v prvý rok
Zdravotná poisťovňa – volí si ju poistený sám, 1 štátna poisťovňa – VšZP, ostatné súkromné poisťovne
Zopakovať učivo – EKO 3 ročník
Zaistenie
Zaistenie chráni poisťovňu pred možnými veľkými škodami.
Zaistenie je vlastne je poistenie poisťovne.
Úlohy zaistenia:
- zvyšuje kapacitu poisťovne,
- vytvára ekonomickú stabilitu poisťovne,
- posilňuje platobnú schopnosť poisťovne.
Funkcia zaistenia – zaisťovateľ (zaisťovňa) preberá na seba rôzne riziká a ochraňuje poisťovňu napr. pri jej znížení vlastného kapitálu.
- túto službu si platia poisťovne medzi sebou alebo u zaisťovní,
- väčšina našich poisťovní je zaistená vo významných európskych a svetových zaisťovniach,
- ekonomická sila poisťovne je úmerná veľkosti jej zaisťovne,
- zaistenie sa realizuje na základe zaisťovacej zmluvy,
Cesia je tá časť poistenia, ktorú poisťovateľ odovzdáva do zaistenia.
Projekty – 1 životné poistenie a 1 neživotné poistenie, poistenie poľnohospodárskych rizík